ll existe de nombreuses raisons pour lesquelles un transfert peut ne pas atteindre sa destination dans les délais prévus. La plupart du temps, ces raisons sont faciles à identifier et à résoudre mais elles peuvent tendre inutilement les relations avec vos bénéficiaires (pénalités pour retard de paiement, frais de transport ou de stockage supplémentaires...) ou avoir un impact sur l'approvisionnement des stocks (retards de livraison, stocks insuffisants...).
Si un virement n'est pas arrivé dans les 4 jours ouvrables suivant sa date d'exécution, il est probable qu'il ait été bloqué par une banque intermédiaire ou rejeté par la banque du bénéficiaire.
Petit rappel sur le système bancaire international
Le système bancaire international repose sur des banques intermédiaires (également appelées banques correspondantes). L'envoi d'un paiement d'une banque émettrice à une banque bénéficiaire est en effet rarement un processus direct :
Un paiement ne peut être envoyé par la banque A à la banque Z que si elles ont une relation bancaire établie. Dans le cas contraire, il devra passer par une banque correspondante pour atteindre la banque Z.
Un paiement dans une monnaie donnée doit nécessairement transiter par une banque située dans le pays de cette monnaie : en effet, les fonds doivent passer par une banque qui détient un compte auprès de la banque centrale régissant la politique monétaire de cette monnaie .
Chacune de ces banques est chargée de vérifier et de valider le paiement au regard de la réglementation applicable relative à la lutte contre le blanchiment et le financement du terrorisme. Les retards de paiement internationaux sont ainsi principalement dus à ce traitement administratif (qu'il soit informatisé ou manuel).
Raisons possibles d'un retard de paiement
Erreur sur les coordonnées bancaires du bénéficiaire
-Des erreurs peuvent se produire lors de l'ajout du bénéficiaire d'un paiement - erreurs sur le nom du titulaire du compte ou sur son numéro de compte.
Lorsque le paiement parvient à la banque du bénéficiaire, il peut être bloqué en raison de l'inadéquation entre les coordonnées réelles du bénéficiaire et celles du paiement.
Si la banque du bénéficiaire n'est pas en mesure de réconcilier les détails du paiement avec ceux qu'elle détient pour le bénéficiaire, elle rejettera alors le paiement.
Raison de conformité (paiements internationaux)
-Les paiements passent toujours par plusieurs systèmes de contrôle afin de se conformer aux réglementations en vigueur en matière de lutte contre le blanchiment d'argent et le financement du terrorisme.
Les systèmes de contrôle des banques intermédiaires peuvent signaler un problème et vérifier les détails du paiement même si la banque émettrice ne l'a pas fait.
Dans ce cas, la banque émettrice recevra un message (via le réseau SWIFT) contenant les informations demandées par la banque intermédiaire pour résoudre le signalement.
Problème technique
Certains paiements sont bloqués parce que la banque bénéficiaire n'est pas joignable.
-Cela se produit généralement lorsqu'un paiement SWIFT est envoyé à une banque qui n'accepte que les paiements SEPA (ou vice versa).
En cas de rejet, la banque bénéficiaire ou intermédiaire retourne les fonds à l'expéditeur.
Cette opération est différente d'un paiement international et nécessite l'intervention de plusieurs acteurs (émetteur du paiement et sa banque, bénéficiaire du paiement et sa banque). Pour cette raison, il peut s'écouler jusqu'à 30 jours avant que les fonds retournés ne soient recrédités sur leur compte d'origine.